Có nên mua bảo hiểm nhân thọ không? Lợi ích, chú ý khi tham gia?

90% người Việt không trả lời được câu hỏi Có nên mua bảo hiểm nhân thọ? Và có tới 100% không biết nên tham gia bảo hiểm nhân thọ cho ai trước, ai sau?

Đầu tiên: Có nên mua bảo hiểm nhân thọ?

Mặc dù chúng ta có thể mua bảo hiểm nhân thọ cho 1 đứa trẻ nhưng điều đó không thực sự là cần thiết. Bảo hiểm nhân thọ đảm bảo rằng bất kỳ ai phụ thuộc tài chính vào người thu nhập trụ cột vẫn được đảm bảo có tiền để sinh sống hàng ngày ngay cả khi người được bảo hiểm chết. Trẻ em không phải là người làm ra thu nhập – không phải người trụ cột nên rõ ràng không phải đối tượng cần ưu tiên có bảo hiểm nhân thọ.

Các công ty bảo hiểm ra đời gói bảo hiểm dành cho trẻ em giả định rằng: Cha mẹ cần bảo hiểm nhân thọ để chi trả chi phí mai táng nếu con của họ chết sớm, đó là 1 cách tốt để chuẩn bị 1 kế hoạch tài chính cho con, và đảm bảo luôn có khoản dự phòng nếu đứa trẻ không may gặp bệnh hiểm nghèo thời thơ ấu.

Tuy nhiên, trong 1 gia đình những đứa trẻ <18 tuổi chỉ nên là thành viên sau cùng tham gia bảo hiểm nhân thọ, bởi ai làm ra thu nhập mới cần bảo hiểm nhân thọ trước tiên.

Những người trẻ tuổi thường không cần bảo hiểm nhân thọ bởi vì họ không có người phụ thuộc vào họ. Tuy nhiên, việc tham gia bảo hiểm nhân thọ trở nên hấp dẫn hơn nếu người trẻ có ý định sẽ kết hôn, sinh con. Bạn càng trẻ thì tham gia bảo hiểm nhân thọ càng được nhiều quyền lợi và phí bảo hiểm vô cùng rẻ.

Hơn nữa, một số người trưởng thành trẻ tuổi thấy việc mua bảo hiểm nhân thọ rất có ý nghĩa, đa số đều có các khoản nợ tài chính, nợ tín dụng, nợ bạn bè… và cha mẹ sẽ phải vật lộn trả nợ thaynếu không may người con chết sớm. Bảo hiểm nhân thọ là thứ đảm bảo rằng họ sẽ không để lại gánh nặng cho cha mẹ trong trường hợp xấu nhất xảy ra, và đôi khi họ còn muốn số tiền đền bù vẫn còn dư giả để cha mẹ sử dụng những năm tuổi già.

Những gia đình đã có trẻ nhỏ thì BẮT BUỘC phải có Bảo hiểm nhân thọ vì nếu nguồn thu nhập không còn mọi tương lai và dự định đều tiêu tan và sụp đổ. Trong gia đình có cha mẹ và con nhỏ, thì nên mua bảo hiểm nhân thọ cho cả người cha và mẹ: hạn mức bảo hiểm cao cho người thu nhập chính, mức bảo hiểm thấp hơn cho người thu nhập phụ vì sự mất mát 1 trong 2 nguồn thu nhập này đều gây ra những vấn đề nghiêm trọng cho tương lai của gia đình.

• Nếu không có người phụ nữ trong gia đình: người cha còn sống sót phải thuê 1 người nội trợ để chăm sóc cho gia đình và con cái, chí ít điều này cũng làm tốn kém khoản chi phí khá lớn…
• Nếu không có người đàn ông trong gia đình: người phụ nữ phải căng mình làm việc nhiều lần, nhưng không có gì đảm bảo có thể duy trì cuộc sống ở mức như khi còn “yên ấm”.
• Nếu mất cả hai người: gia đình đó sụp đổ… Mọi dự định, ước mơ sụp đổ… Và tương lai đứa trẻ???

Các cặp vợ chồng/ tình nhân chung sống nhưng không sinh con thì có thể không cần bảo hiểm nhân thọ, nó phụ thuộc vào số tiền mà người còn sống cần có nếu không may người kia chết sớm, hoặc phụ thuộc vào các khoản nợ mà người chết để lại cần bao nhiêu tiền để trả? Bảo hiểm nhân thọ giúp cho người ra đi sẽ “nhắm mắt” vì người ở lại vẫn có thể sống tốt.

Khi có người Phụ Thuộc Tài Chính, thị việc tham gia bảo hiểm nhân thọ là điều Bắt Buộc Phải Làm!

Thứ hai: Mua bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu tiền?

Bạn thường được tư vấn là chọn số tiền bảo hiểm dựa theo 10-20% thu nhập hàng năm – đây là cách đơn giản nhất. Chi tiết hơn, để tính được số tiền bảo hiểm cần có cho người thu nhập trụ cột thì cần tính nhiều yếu tố:

1. Bạn nợ bao nhiêu? Nếu bạn đang nợ ngân hàng số tiền 1,5 tỷ; và nợ bạn bè/ người thân 200 triệu thì TỐI THIỂU số tiền bảo hiểm cho bạn phải là 1,7 tỷ. Để đảm bảo các khoản nợ sẽ được trả hết khi bạn qua đời sớm (và có thể dư ra 1 chút tiền sau khi trả nợ để bù đắp cho gia đình).
2. Thay thế thu nhập: Yếu tố quan trọng nhất mà bảo hiểm nhân thọ mang lại chính là thay thế thu nhập người trụ cột khi chết sớm. Giả sử, thu nhập bình quân mỗi năm của bạn là 200 triệu thì chí ít bạn phải chọn mệnh giá bảo vệ bằng số tiền 10 năm thu nhập, tương đương 2 tỷ đồng. Giả định mức lãi suất trung bình 7% (hàng năm bạn làm ra tiền và gửi ngân hàng) thì số tiền bạn có sau 10 năm nữa (nếu vẫn khỏe mạnh) sẽ là: 2 tỷ + (2 tỷ*7%) = 2.140.000.000đ => Số tiền bảo hiểm tối thiểu bạn chọn! Nếu bạn đang có các khoản nợ, bạn cần cộng Tổng Khoản Nợ và Số Tiền Thay Thế Thu Nhập nhé!
3. Các nghĩa vụ trong tương lai: Nếu bạn muốn trả học phí cho con học đại học tại 1 trường công lập với tổng số tiền là 400 triệu thì Mệnh giá hợp đồng bảo hiểm trị giá 2.350.000.000đ(1,7 tỷ cho khoản vay ngân hàng và người thân + 2,140 tỷ cho thu nhập 10 năm tới + 400 triệu cho 4 năm đại học).

Sau khi xác định được số tiền cần bảo vệ là bao nhiêu, bạn sẽ tính được ra phí bảo hiểm hàng năm dựa vào các công cụ tính toán mà người đại lý bảo hiểm đã có.